한 달 전 가입한 정기적금의 금리보다 더 높은 정기적금 특판이 나왔을 때 이전에 가입한 것을 해지하는 게 ㅂ좋을지 고민이 된다. 요즘처럼 금리가 계속 오를 때 좋고, 앞서 작성한 선납이연 1-11 방식과 6-1-5 방식의 장점을 합친 방법이 있다. 바로 선납이연 1-6- 5 방식이다.
1. 선납이연 의미
선납이연은 정기적금을 정기예금처럼 활용할 수 있는 납입방식이다. '선납'은 미리 납입한다, '이연'은 나중에 납입한다를 의미한다. 정기적금처럼 매월 일정 금액을 납입하는 방식이 아니라 선납으로 일정 금액 먼저 내고, 나중에 일정 금액을 이연하여 납입하는 방식이다.
2. 1-6-5 방식
선납이연의 방법은 여러 가지가 있다. 1-6-5 방식은 앞서 1-11 방식과 6-1-5 방식의 장점을 합친 방법이다. 즉 1-11 방식의 장점인 처음에 목돈이 없더라도 고금리 정기적금에 가입할 수 있고, 6-1-5 방식의 장점인 예적금 담보대출을 통한 레버리지를 활용하여 이자를 극대화시킬 수 있는 방법이다.
예를 들어 월100만원 1년 정기적금을 2022년 1월 1일에 가입하여 선납이연 1-6-5 방식을 적용하면
1은 2022년 1월 1일에 1회차 납입금인 100만 납입
6은 2022년 1월 30일에 2회차~7회차 납입금인 600만 원 선납
5는 2022년 12월 31일에 8회차~12회차 납입금 500만 원 이연하여 납입하는 방법이다.
이때 정기적금 가입후 2회 차에 6 회차분의 납입금을 선납하고 만기일 하루 전날 5 회차분의 납입금을 이연하여 납입하는 것이기 때문에 선납이연일이 0 이상이 되어야 만기일이 늦어지지 않는다. 즉, 선납일이 이연일보다 많을 때는 만기일이 바뀌지 않지만, 선납일보다 이연일이 많으면 만기일이 늦춰질 수 있기 때문이다.
따라서 2회차 납입 예정일이 2022년 2월 1일이지만 실제 납입일이 2022년 1월 30일인 것을 알 수 있다. 따라서 분홍색 부분인 2회 차 실제 납입일을 선납이연 계산기를 활용하여 날짜를 확인해야 한다.
그리고 8회차~12회차 납입금인 500만 원은만기일 하루전날에 예적금 담보대출이나 마이너스통장을 이용하면 하루치 이자만 내기되기 때문에 실제 700만 원만 있어도 월 100만 원 1년짜리 정기적금인 1200만 원의 이자를 받을 수 있다.
3. 1-6-5방식 좋은점
첫째, 고금리 정기적금에 목돈이 없더라도 선점할 수 있다. 즉 1-11 방식의 장점과 같이 처음에 목돈이 없더라도 고금리 정기적금에 가입할 수 있다. 지금처럼 금리가 계속 오를 때 고금리 정기적금을 선점하는데 유리하다.
둘째, 레버리지를 활용한 이자를 최대화할 수 있다. 즉 6-1-5 방식의 장점과 같이 만기일 하루 전날 예적금 담보대출이나 마이너스통장을 이용하여 실제 납입금에 비해 더 많은 이자를 받을 수 있다.
셋째, 정기적금을 정기예금처럼 활용할 수 있다. 보통 정기적금보다 정기예금의 금리가 더 높은데 더 높은 금리로 정기예금처럼 돈을 굴릴 수 있기 때문이다.
※ 주의사항
1) 선납이연은 정기적금만 가능하고 정기적금 상품 중 선납이연이 가능한지 약관을 통해 확인해봐야 한다. 대체로 1 금융권은 안되고 새마을금고, 신협 등은 가능하다.
2) 2회 차 납입금이 준비되어 있어야 하며, 2회차 실제 납입일을 선납이연 계산기를 활용하여 꼭 확인한다.
3) 정기적금과 정기예금의 금리 차이가 많이 날 경우 사용하는 것이 좋으니 미리 계산해 본다.
4) 만기일 하루 전날 예적금 담보대출을 받을 경우 미리 알아보고 준비해야 한다.
선납이연계산기를 첨부하오니 도움이 되시길 바랍니다.
선납이연 1-11 방식과 6-1-5 방식은 이전글을 확인해보시길 바랍니다.
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